继i-Lestari、i-Sinar和i-Citra之后，近两年内的第4次公积金单次提领计划，已在上周五（4月1日）开跑。
根据公积金局数据，共计630万名会员符合申请资格，提取最少50令吉，最多1万令吉的款项。款项将于4月20日汇入会员的银行户口。
雇员公积金是一个风险相对低的投资，而且可为会员带来可观的回酬，旨在让会员建立各自的退休储蓄。
然而，在历经了4轮的提领后，这项夙愿是否会因此落空？
《当今大马》希望透过纳入复利的因素，突显存额增长的变化，以更好地了解提早领取公积金的影响。
请在下方输入你的资料，以了解在你退休之前的公积金存款增长情况。
你需要多少退休金？
公积金局将基本储蓄金额定为24万令吉，以供55岁至75岁之间的退休生活开销。然而，这还胥视个别会员的情况。
根据你从上方计算器演算所得的数据，在下方输入你的每月开销，以进一步厘清你退休生活所需的开销金额，以及每年的存款余额。
对于政府允许单次提领公积金存款政策，一般有两种反应。精通财务管理的人反对这做法，而“财务独立，提早退休”（Financial Independence， Retire Early）运动更是在各论坛上商讨各种方法，以存入高于法定要求的金额到自己的公积金账户。
雇员公积金局执行长阿米尔韩占（Amir Hamzah Azizan）此前也告诫联邦政府，勿批准第4度提领公积金，担忧其会员或因此无法负担日后的退休开销。
然而，对于在2019冠病疫情期间陷困的人而言，可能会因为无法偿还当下的贷款而面临破产。对他们来说，公积金存款的回酬意义不大。他们亟需解决当下困境，而优先考虑退休后的生活。
在野党则长期认为，政府有责任为人民提供援助，而非让人民动用自己的退休储蓄。然而，疫情期间的经济停滞，也使得政府面临着收入短缺的问题。
根据马来亚大学社会福利研究中心（SWRC）调查发现，相较于乡区人民，有更多的城市居民参与i-Lestari和i-Sinar这两项提领计划。
在该调查的2000名受访者中，有31.8%人收入介于1001令吉至2000令吉之间，18%的受访者收入少于1000令吉，而23.9%的人则是完全没有收入。
其中，分别有84.6%和76.8%的i-Lestari与i-Sinar参与者，使用提领的款项来作日常开销，而46.1%和55.5%参与者将款项用以偿还贷款，如车贷、房贷、信用卡贷款。
另外，高达35.4%和40%的受访者，使用单次提领的公积金存款来支付孩子的教育费；以及另外32.7%和34.8%将款项用来缴纳房租。
与此同时，思特雅大学（UCSI）民意调查中心所进行的类似调查显示，809名在i-Sinar计划中提领公积金的受访者中，有32%是将款项用在维修房子或进行小型装修。
尽管有的人是真有此必要，惟也有人仅仅是出于不善管理财务而领取存款。
例如，登嘉楼有一男子通过i-Sinar计划提领了5000令吉，但却花了当中1080令吉在住家外修了11个路墩。他声称，自己的睡眠常遭到车辆噪音所干扰。
财务及税务专家蔡兆源警告众人，应在真正亟需时才参与此轮公积金提领计划，因为就财务经营的角度而言，后果或许很严重。
提领公积金的后果
据估计，在这两年内从雇员公积金提早提领的数额高达1100亿令吉，导致公积金局的存款额回到了将近10年前。
媒体早前报道，在2021年末，约一半雇员公积金会员，即610万人的公积金存款少于1万令吉，其中更有260万人的存款少于1000令吉。
此外，马来西亚正迈向老龄化社会，预计到了2030年将有超过500万年逾60岁的人口。60岁也是公务员的最低退休年龄，而这将对大量的退休人口带来严重影响。
另外，根据公积金标准，会员55岁退休时需最少24万令吉退休金，但这也会因生活在不同的城市和家庭类别而有所不同。
马来亚大学研究显示，居住在巴生谷的单身长者，每月开销估计为2490令吉，远高于吉打亚罗士打居民所需的1990令吉的每月开销。
国人也须考虑到随着年龄增长而伴随的健康情况下降，高血压、糖尿病等慢性疾病是大马成年人普遍罹患的疾病。尽管大马的医疗体系相对良好，但还是有可能在未来造成国家巨大的经济负担。
马来西亚中华总商会财务策划组主任孔令龙告诉《当今大马》，提领公积金的影响范围不仅仅是基金会员没有足够存款，更是造成了他所谓的“三角影响”——会员、政府、集体社会环境。
“那不只是影响没有退休存款的会员。这也将影响需要提供援助的政府。如果政府不帮助呢？就会造成社会影响。这些人要怎么办？”
他补充，提领公积金导致许多人没有足够的退休金，未来或造成大量老年人无家可归、生活水平低下。
政府无能全民买单？
政治领袖透过批准公积金会员提领储蓄，自诩为捍卫人民的利益。
然而，国人也必须谨记，这是因为政府数十年来所面对的财政赤字和债务激增，导致无能履行其保护人民的义务，最终迫使人民需动用自己的退休储蓄。
财政部部长东姑扎夫鲁此前直言，批准提领公积金将迫使公积金局，在俄乌危机导致市场状况不明朗的情况下，进一步抛售海外资产，乃至终止国内的一些投资。
这也可能连带对国内股市和债券市场产生不利影响。
东姑扎夫鲁也称，此举也对从未提领存款的会员不公平。他说，此前的提领计划已导致他们获得较低的派息。
他补充，额外的提款可能导致公积金会员在退休时，沦落到贫穷线下，也让全体大马人在未来须承受巨大的负担，特别是在经济衰退的情况下。
相较之下，新加坡数十年来累积了丰厚的储备金，让新加坡政府能在疫情期间动用这笔资金。
要如何前进？
阿米尔韩占致力要弥补提领计划导致的损失。他呼吁公众自愿缴纳额外公积金（每年最高上限可达6万令吉）或将每月缴纳率提高至11%，以加速资金补充。
然而，蔡兆源表示，阿米尔韩占的建议只是变相延长会员的退休年龄，以维持其自身的生活开销。
不过，国控控股研究所的研究显示，在2019年，公积金的760万名活跃会员中，仅有2.7%的会员，或大约20万人自愿缴纳额外公积金。
蔡兆源认为，若会员们缺乏存款，他们就得变相推迟在60岁后才退休，来赚钱维持生计。
“那些没有退休金的人，他们就得在退休后继续工作。不过，我不会建议（大马）延后退休年龄，因为这必须考量到人均寿命。”
“所以，这些人没有选择，只好继续工作维持生计。当然，除非他们有家庭成员或孩子供养他们。”
根据马大在2018年发布的大马人口老化与退休民调，81%的受访者（159万人）选择在退休年龄后继续工作。
经济学家则呼吁建立全民养老金计划，以克服提领公积金造成的破坏。拟议系统的资金来源包括了政府拨款、公共投资收入，以及缴纳方案。
国库控股研究中心建议，设立社会保险养老金作为替代方案，强制所有人每月缴纳53令吉，为期至少36年，以便在60岁起，每月领取等同于人均贫穷线金额的养老金。
另一个建议则是重组派息方式，即向存款较少的会员提供更高的派息，而存款较多的会员则获得较低的派息。
尽管理论上这似乎能解决既有问题，现实中却是窒碍难行。雇员公积金局于三月中旬也表明，基于担心这做法可能造成的“不当后果”（undue consequences），因此暂不会落实这方案。
然而，孔令龙认为，由于社会安全网起不了作用，政府最好的解决方案是改善国内商业环境，从而创造更多的高薪工作机会。
他表示，这将增加公积金会员的可支配收入，同时缴纳更多的公积金。
“如果一个人的收入为1000令吉，其11%（每月公积金缴纳率）将会是110令吉。然而，当他们的收入是2000令吉，他们缴纳的公积金则是220令吉，且拥有更多的可支配收入，哪怕他们每月公积金缴纳率相同。”
“政府必须创造这样的环境，以增加会员们的可支配收入。这将使公积金局的资金（以更快的速率）增加。众所周知，雇员公积金局是马来西亚资本市场的重要投资者，（因此）这也将改善市场。这纯粹是个‘鸡和鸡蛋’的情况。”